부부합산 DSR

스트레스 DSR · 부부합산 완전 가이드

업데이트 2026-04-18 · 일반 정보이며 금융 자문이 아닙니다.

1. DSR 이란?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율) = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100. 모든 대출(주담대·신용대출·마이너스통장 등)의 원리금을 합산해 연소득과 비교합니다. 은행권 주담대는 일반적으로 40% 한도, 일부 정책대출·2금융권 상품은 50~60% 적용.

2. 스트레스 DSR 3단계 (2026 기준)

금융당국은 금리 상승 리스크 대비를 위해 DSR 산정 시 가산금리(스트레스 금리)를 더한 상환액으로 한도를 계산하도록 의무화했습니다. 단계별 도입:

  • 1단계 (2024-02-26 ~ 2025-06-30): 수도권 +0.38%p, 비수도권 +0.19%p (50% 반영)
  • 2단계 (2025-07-01 ~ 2025-10-14): 수도권 +0.75%p, 비수도권 +0.25%p (80%)
  • 2.5단계 (2025-10-15 ~ 2025 말): 수도권 +1.2%p, 비수도권 +0.75%p (수도권 100% + 추가 0.75%p 가산)
  • 3단계 (2026): 수도권 최대 +3.0%p, 비수도권 +0.75%p 유지 예정 (100% 반영)

즉 같은 연소득·같은 명목금리라도 수도권이라면 금리를 3%p 올려 대출 한도를 축소시키는 구조. 수도권 주담대 한도가 2024년 대비 20~30% 줄어드는 것이 일반적 추정.

3. 부부합산 DSR 은 언제 가능한가

원칙적으로 DSR 은 차주 개인 기준으로 산정합니다. 다만 공동명의 대출이거나 부부가 함께 상환한다는 합의가 있을 경우, 일부 은행은 부부합산 소득을 기준으로 한도를 산정합니다(실무상 가능한 범위는 은행별 상이).

  • 공동명의 + 연대채무: 가장 명확한 합산 요건
  • 공동명의 + 단독 차주: 은행에 따라 배우자 소득 일부 반영 (예: 50%)
  • 단독명의: 원칙적으로 차주 단독 DSR

본 계산기의 "부부합산" 시나리오는 공동명의 + 연대채무 전제의 상한선이며, 실제 은행 창구에서 적용되는 비율은 더 보수적일 수 있습니다.

4. 신용대출·마이너스통장의 DSR 산정

현행 DSR 산정 시 신용대출·마이너스통장은 다음 방식으로 환산합니다.

  • 신용대출 (만기일시상환 포함): 잔액 ÷ 10년(120개월) 원금 + 연이자
  • 마이너스통장: 한도 × 이자 (원금은 분할 산정 예외 가능)

본 계산기는 두 항목 모두 "잔액(한도) ÷ 10년 + 연이자" 로 단순화한 참고 값을 사용합니다. 실제 은행 산식은 상품별 차이가 있을 수 있습니다.

5. 계산기 사용 팁

  1. 연소득은 세전 기준. 기본급 + 상여 + 각종 수당 포함. 3.3% 프리랜서는 세전 매출액 기반으로 추정.
  2. 기존 주담대 월 상환은 원리금 균등 원금·이자 합계를 입력. 원금 일시 상환은 10년 분할로 환산.
  3. 시나리오 비교: 부부합산이 반드시 유리하지는 않음. 배우자 기존 대출이 많으면 단독이 유리할 수 있음.
  4. 금리는 변동: 고정으로 받을 경우 은행 제시 금리 기준, 변동금리는 기준금리 + 가산 예상.
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